Аннуитетная система начисления кредита и ее преимущества

Сейчас оформить кредит может практически каждый желающий. Если срочно необходима определённая сумма денег, достаточно обратиться в банк и получить желаемое. Единственное, что всегда нужно помнить – у каждого банка на кредитные продукты свои требования. Поэтому получение займа процесс хоть и не такой сложный, как это может показаться на первый взгляд, в нём есть много нюансов, которые стоит изучать своевременно.

Одним из основных параметров, который влияет на выгодность кредита для заёмщика, является процентная ставка, порядок её начисления и схема погашения долга. Именно от этих критериев напрямую будет зависеть, насколько переплатит заёмщик по кредиту. Ведь ежемесячные выплаты по ссуде состоят не только из процентов, но и выплаты основного тела кредита.

деньги в руке

Поэтому, когда человек думает, что достаточно взять кредит с минимальной ставкой и на этом всё, он сильно заблуждается. Низкая ставка это отнюдь не последний параметр, который влияет на переплаты по займу. Очень важно, перед заключением кредитного соглашения понять, какая именно схема будет наиболее выгодна для заёмщика.

В чем отличие дифференцированной от аннуитетной системы?

Сейчас многие банки предлагают два варианта начисления процентов: дифференцированную и аннуитетную. В первом случае вся сумма оформленного займа делится на равные доли с учётом заявленных в договоре месяцев по уплате кредита, и потому уплата основного долга происходит стабильно, одинаковыми частями каждый последующий месяц. Проценты же по кредиту начисляются на основной остаток долга. То есть, тело кредита платится равными долями в течение всего периода действия кредитного соглашения, причём основная финансовая нагрузка ложится на заёмщика в первой половине срока кредитования, постепенно уменьшаясь к концу этого срока. Процент же начисляется только на остаток долга. Это удобно, так как в последние месяцы кредитования заёмщику приходится платить небольшие суммы по кредиту. Что же касается аннуитетной схемы, то тут ситуация полностью иная. Такой платёж предполагает равные по сумме ежемесячные выплаты, которые растягиваются на весь период кредитования. При этом в данную сумму выплат включаются: основное тело кредита, установленный процент и дополнительные комиссии при их наличии. Таким образом, в начале срока основную часть суммы, причитающуюся для погашения, составляют именно проценты, а меньшую составляют – основное тело займа. Как только срок кредитования походит к завершению, схема меняется, и заёмщику приходится большую часть средств отчислять на погашение основного долга, в то время как проценты по кредиту уменьшаются. Но в любом случае общая сумма транша постоянно остаётся одинаковой. Проще говоря, в начале срока большую часть отчислений составляет уплата процентов, а меньшую – общая сумма кредита.

Аннуитетная система начисления кредита и ее преимущества

Однако чаще всего кредитные организации сами выбирают схему начисления процентов, причём делается это в пользу аннуитетной системы. Главная причина, почему кредиторы предпочитают использовать именно аннуитетную схему, состоит в том, что она более выгодна для банков, чем дифференцированная система. Всё дело в том, что банки могут заработать в этом случае намного больше, а заёмщики, в свою очередь, не заморачиваются с размерами очередных платежей.

Аннуитетная система начисления кредита и ее преимущества

Преимущества аннуитетного начисления кредита

Какие же достоинства присущи аннуитетной системе начисления процентов?

1. Поскольку общий размер ежемесячных отчислений остаётся одинаковым в течение всего срока действия соглашения, это даёт заёмщику отличную возможность с точностью планировать собственный бюджет на долгие годы вперёд.
2. Такая система платежей позволяет быть уверенным в сумме, которую предстоит платить в следующем месяце. Поэтому заёмщику нет необходимости постоянно связываться с кредитором и уточнять, какой размер платежей ему необходимо внести в этом месяце. Эта сумма известна заранее.
3. Эта система больше всего подходит для тех заёмщиков, которые имеют ограниченные финансовые возможности. Ведь весь размер кредитного долга равномерно распределяется на весь период действия кредитного соглашения.
4. Если заёмщик выберет аннуитетную систему, он всегда сможет рассчитывать на более лояльные условия кредитования, а так же он всегда получит возможность оформить ссуду на большую сумму. При этом не сильно пострадает привычный уровень жизни заёмщика, так как ежемесячные отчисления не так сильно будут бить по его бюджету.
5. Поскольку при аннуитетной схеме заёмщик вначале выплачивает проценты по кредиту, он может рассчитывать на налоговые вычеты , которые можно использовать на покрытие своего долга или же просто потратить по собственному усмотрению.
6. Данная схема позволяет без проблем осуществить одноразовое или же частичное досрочное погашение долга. При этом вносы останутся неизменными, в то время как общий кредитный срок существенно уменьшится.
7. С течением времени с возникновением инфляции и обесцениванием денег, сумма выплат по кредитному долгу становится менее накладной для заёмщика.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Рейтинг: 5,00 - Голосов: 1)
Загрузка...